2025年伊始發(fā)生的洛杉磯特大山火在燃燒逾半月后逐漸熄滅，它不僅凸顯了氣候變化會給生命帶來直接威脅，給財產(chǎn)造成重大損失，隨著加利福尼亞州民眾踏上漫長的重建之路，一場日益嚴(yán)峻的房屋保險危機(jī)也正在浮出水面。

根據(jù)瑞士再保險公司數(shù)據(jù)，從全球平均水平看，由災(zāi)害引起的經(jīng)濟(jì)損失，保險能承擔(dān)30%到40%的比例。北美作為保險滲透率較高的市場，賠付能夠達(dá)到經(jīng)濟(jì)損失的50%-60%。

然而隨著氣候變化導(dǎo)致的各種極端天氣事件日益頻繁，越來越多的保險公司正在撤出在美國多地的業(yè)務(wù)。金融服務(wù)公司摩根大通估計，洛杉磯大火的總損失可能接近500億美元，而保險公司須支付超過200億美元。這種規(guī)模的巨災(zāi)可能會成為導(dǎo)致一些保險公司徹底退出市場的“最后一根稻草”。

“氣候變化正將我們推向一個無法投保的未來，這不僅涉及家庭保險、商業(yè)保險，還包括租房保險，這將產(chǎn)生各種分配公平的問題。”前加州保險專員、加州大學(xué)伯克利分校法學(xué)院法律、能源和環(huán)境中心氣候風(fēng)險倡議主任戴夫·瓊斯指出。

在這樣的背景下，越來越多美國民眾被迫依靠最后的“保險人”——由政府支持的托底保險項目，這些項目昂貴且有限。而當(dāng)洛杉磯大火如此重大的災(zāi)難發(fā)生后，政府如何支付如此巨額的賠付將成為一個關(guān)鍵問題。

專家還分析指出，如果加州、佛羅里達(dá)州及其他高風(fēng)險地區(qū)的“氣候保險泡沫”破裂，將引發(fā)連鎖反應(yīng)，威脅全球金融體系，正如2008年全美許多州的房地產(chǎn)泡沫導(dǎo)致全球經(jīng)濟(jì)崩潰一樣。英國《金融時報》報道稱，為防止2008年金融危機(jī)重演而成立的金融穩(wěn)定委員會已得出結(jié)論，氣候變化“越來越有可能引發(fā)金融市場更大范圍的恐慌”。

困境中的政府保險計劃

洛杉磯大火燒毀了超過12000座建筑，使得成千上萬人失去家園，是美國歷史上損失最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件之一。

威爾遜的房子位于重災(zāi)區(qū)阿爾塔迪納，在這次大火中被燒毀。據(jù)美聯(lián)社報道，去年5月，他的原承保保險公司拒絕續(xù)保，迫使他只能加入加州政府提供的公平保險要求計劃（Fair Access to Insurance Requirements，簡稱FAIR計劃）。這是加州為無法找到私人保險的房主提供的臨時保險選擇。

威爾遜為FAIR計劃支付了2000美元的保費(fèi)，最高賠付額僅為68.6萬美元，其中包括流離失所期間10萬美元的生活費(fèi)用。此外，他還必須每年花1500美元購買“綜合保險”，以應(yīng)對FAIR計劃不涵蓋的問題，如管道爆裂或物體墜落。然而火災(zāi)發(fā)生至今，他仍未能聯(lián)系上該項目的賠付專員。

根據(jù)美國國家海洋和大氣管理局的數(shù)據(jù)，20世紀(jì)80年代，美國每年大約發(fā)生3起損失至少10億美元的災(zāi)難，現(xiàn)在每年發(fā)生災(zāi)難的次數(shù)已接近18次，而且可能還會增加。

據(jù)美聯(lián)社報道，加州一直是全美保險公司利潤最高的州之一，但由于極端事件發(fā)生頻率上升，該州前12家保險公司中有7家在2023年暫停或限制了新業(yè)務(wù)。結(jié)果是，越來越多像威爾遜一樣的美國民眾發(fā)現(xiàn)自己已很難找到負(fù)擔(dān)得起的私人保險。

無處投保的民眾只能轉(zhuǎn)向政府提供的最后手段，從2020年到2024年，加州FAIR項目下的住宅保單數(shù)量增長了一倍多，去年達(dá)到近45.2萬份。同樣的情況也在另一個人口大州同時也是氣候高風(fēng)險大州佛州發(fā)生。過去7年來，在連續(xù)不斷的極端天氣事件中，十多家保險公司離開了佛州。這給由州政府支持的后備保險體系帶來了巨大壓力。

根據(jù)研究公司“不動產(chǎn)保險計劃服務(wù)公司（Property Insurance Plans Service Office Inc）”的數(shù)據(jù)，2018年以來，全美各州這些類似的政府支持的托底保險項目的市場份額增長了一倍以上，其負(fù)債在2022年首次突破了1萬億美元。

彭博社報道指出，盡管各州政府承擔(dān)了越來越多的風(fēng)險，但它們卻在很大程度上回避了一個根本問題：在重大災(zāi)難發(fā)生后，它們可能根本無力承擔(dān)巨額索賠。

以此次洛杉磯大火為例，據(jù)美聯(lián)社披露，F(xiàn)AIR項目的現(xiàn)金儲備只有約7億美元，而僅太平洋帕利塞德地區(qū)就有近60億美元的保險風(fēng)險。如果算上對經(jīng)濟(jì)活動的溢出損失，洛杉磯的總損失預(yù)計在200億至500億美元以上。

美國政府、企業(yè)和消費(fèi)者監(jiān)督機(jī)構(gòu)Public Citizen高級政策分析師卡莉·法比安告訴澎湃新聞（www.thepaper.cn），F(xiàn)AIR項目一直處于困難境地，該項目由非自愿保險公司協(xié)會組成，其保費(fèi)較高，保障范圍有限，原目的是為投保人在找到更合適的選擇前提供臨時安全措施，是“沒有辦法的辦法”。

“這些項目往往集中了最脆弱房產(chǎn)的風(fēng)險，而這種財務(wù)脆弱性隨著氣候變化而加速，導(dǎo)致項目的成本迅速上升，并蔓延到經(jīng)濟(jì)的其他領(lǐng)域。”她說。

法比安指出，如果此次洛杉磯大火耗盡了加州FAIR項目的儲備金和再保險金，依據(jù)州公平保險計劃法律，它可以根據(jù)州內(nèi)所有私人保險公司在保險市場的份額收取費(fèi)用。換句話說，巨額的賠付最終將通過不斷上漲的保費(fèi)轉(zhuǎn)嫁到該州所有的投保人身上。

火災(zāi)發(fā)生后，加州最大的保險公司State Farm已敦促州政府批準(zhǔn)從今年5月開始對房主保單緊急加息22%，此前該公司已處理了近8700起索賠，并向洛杉磯火災(zāi)的投保人支付了超過10億美元。

“這個系統(tǒng)存在巨大的風(fēng)險，而一個大問題是誰來為此買單。”瓊斯說。

或給美國經(jīng)濟(jì)帶來連鎖反應(yīng)

隨著氣候?yàn)?zāi)害愈演愈烈，房屋保險在美國越來越多的地區(qū)成為一項虧損業(yè)務(wù)。去年10月，保險巨頭安盛集團(tuán)連續(xù)第三年將氣候變化列為全球保險業(yè)面臨的最大風(fēng)險，超過了地緣政治不穩(wěn)定和人工智能帶來的風(fēng)險。

《紐約時報》的一項調(diào)查顯示，在過去十年間，保險公司在全美范圍內(nèi)支付的索賠金額已經(jīng)超過了他們收到的保費(fèi)。2023年，全美18個州的保險公司在房主保險方面出現(xiàn)虧損。自2018年以來，全國范圍內(nèi)已有超過190萬份房屋保險合同被取消。

《紐約時報》調(diào)查顯示美國保險不再盈利的州逐年增多。

這種趨勢導(dǎo)致了所謂的“愛荷華效應(yīng)”：即使是在以前風(fēng)險較低的地區(qū)，例如愛荷華州，保險公司也在提高保費(fèi)、限制承保范圍，甚至直接退出市場。

在美國，沒有保險就拿不到抵押貸款；而沒有抵押貸款，大多數(shù)美國人就無法購買房屋。這一切就如美國參議院預(yù)算委員會主席、參議員謝爾登·懷特豪斯去年6月在國會聽證會上所描述的：“一切始于氣候風(fēng)險，它使房產(chǎn)無法投保，沒有保險則房產(chǎn)無法抵押，沒有抵押貸款進(jìn)而導(dǎo)致房地產(chǎn)市場崩潰。房地產(chǎn)市場崩潰就會毀掉經(jīng)濟(jì)。”

保險業(yè)在現(xiàn)代美國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用不容小覷。值得警惕的是，隨著受監(jiān)管的大保險公司紛紛退出高風(fēng)險領(lǐng)域，一些新的不合規(guī)企業(yè)正在填補(bǔ)這一空白。杜克大學(xué)研究員、前美聯(lián)儲理事薩拉·布魯姆·拉斯金告訴美國媒體，這些公司資本薄弱，不符合正常的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。但哈佛商學(xué)院的一項研究論文表明，到2018年，這些監(jiān)管較少的保險公司在佛羅里達(dá)州房主保險市場的份額增長到了50%。

分析稱，背后的原因是，短期內(nèi)各方可能都會受益：資本不足的公司能夠進(jìn)入市場，房主也能獲得負(fù)擔(dān)得起的保險，銀行可以繼續(xù)發(fā)放抵押貸款，保險專員和保險業(yè)合法部門所承受的政治壓力也會逐漸減弱。等到這些公司破產(chǎn)，對保單持有人和投資者帶來損失時，它們的創(chuàng)始人已經(jīng)賺得盆滿缽滿。這就像是次貸危機(jī)和2008年金融危機(jī)的重演。

誰應(yīng)支付賠償？

不斷上升的保險成本可能只是氣候變化成本的冰山一角。在許多最脆弱的地區(qū)，人們正在支付更多成本，包括動用退休儲蓄，出售房屋，甚至搬家來應(yīng)對一次又一次的災(zāi)難。

保險業(yè)和地方政府并非沒有意識到這些問題。去年，加州政府采納了一系列監(jiān)管改革措施 ，保險公司將根據(jù)新法規(guī)申請大幅提高費(fèi)率。

從短期和中期來看，提高保險公司的費(fèi)率并降低成本或許可以讓加州的保險公司重新開始簽單和續(xù)保。“但從長遠(yuǎn)來看，如果不解決氣候變化的根本原因，大多數(shù)加強(qiáng)保險市場的努力都將失敗。”法比安說。因?yàn)闅夂蜃兓l(fā)的事件帶來的風(fēng)險和損失將不斷增加，其速度將超過保費(fèi)上漲和其他監(jiān)管變化的速度。

法比安指出，加州近期提出的一項新法案旨在直接解決這一問題的核心。由參議員斯科特·威納提出的可負(fù)擔(dān)保險和氣候恢復(fù)法案如果通過，將允許保險公司甚至災(zāi)民對化石燃料公司尋求賠償，以解決加州的保險負(fù)擔(dān)能力問題。

“很少有人關(guān)注對這場火災(zāi)和其他氣候?yàn)?zāi)難的發(fā)生負(fù)有重大責(zé)任的煤炭、石油和天然氣公司。”加州前保險專員瓊斯在《紐約時報》撰文稱。

幾十年來，大型化石能源公司一直知道燃燒它們的產(chǎn)品可能導(dǎo)致“潛在的災(zāi)難性事件”，比如高溫和干旱，這些都助長了洛杉磯的大火。據(jù)《衛(wèi)報》此前報道，石油巨頭埃克森美孚的科學(xué)家早在20世紀(jì)70年代就在內(nèi)部警告過這一點(diǎn)。

而保險行業(yè)本身對化石燃料的承保正在將其自身和氣候脆弱社區(qū)拖入深淵。去年12月，一份名為 “投保我們的未來”（Insure Our Future）的報告在對全球主要保險和再保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：過去20年里，三分之一以上與天氣相關(guān)的保險損失都是由氣候變化造成的，總計達(dá)6000億美元。近年來這一比例呈上升趨勢。

與此同時，在2023年，28家最大的財產(chǎn)和意外事故保險公司因氣候變化造成的損失（106億美元）幾乎與他們收取的化石燃料保費(fèi)（113億美元）持平，而且超過一半的公司承受的氣候變化損失已經(jīng)超過了化石燃料保費(fèi)。盡管如此，全球保險公司仍在承保導(dǎo)致氣候損失的化石燃料業(yè)務(wù)。

報告呼吁保險業(yè)自身加快脫碳進(jìn)程，將對化石燃料保險市場的投入更快轉(zhuǎn)向可再生能源保險。報告也指出，各國監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)在行動。