“估計再過兩周，我攢的能量就足夠種一棵榆樹了。”對小朱來說，每天早起第一件事就是打開螞蟻森林，收集昨日出行積攢的綠色能量“云種樹”。事實上，在多家銀行的APP專區(qū)，用戶線上繳費、單車出行、乘坐公共交通等“綠色消費”產(chǎn)生的能量也可以作為積分記錄，還可以用來兌換商品，獲得貸款優(yōu)惠和信用卡額度提升等“綠色權(quán)益”。

這些權(quán)益的實現(xiàn)都依托于銀行開設(shè)的個人碳賬戶。

碳賬戶是碳核算體系的重要組成部分，對提高社會主體綠色低碳意識、實現(xiàn)經(jīng)濟社會可持續(xù)發(fā)展具有積極意義。自2010年起，興業(yè)銀行、光大銀行等開始試水“個人碳信用”領(lǐng)域，多家銀行推動企業(yè)、個人碳賬戶落地，并積極探索創(chuàng)新應(yīng)用場景，成為探路碳賬戶的先行者。

但用戶在不同銀行的碳積分無法實現(xiàn)互認，使得個人碳賬戶的應(yīng)用難以得到進一步拓展。2023年10月24日，中國銀聯(lián)與中信銀行信用卡中心創(chuàng)建“碳賬戶互通體系”，首次開啟了業(yè)內(nèi)推動碳賬戶互聯(lián)互通的實踐。今年5月15日，中國建設(shè)銀行宣布其碳賬戶與銀聯(lián)“低碳計劃”平臺實現(xiàn)全面互通，意味著個人碳賬戶領(lǐng)域碳積分數(shù)據(jù)的互認、互通、互換正在加速，有望激發(fā)碳賬戶活力。

碳普惠機制的關(guān)鍵載體

現(xiàn)階段，生活和消費習(xí)慣正逐漸成為影響我國碳排放量及資源消耗的決定性因素。聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署排放差距報告顯示，家庭消費產(chǎn)出的溫室氣體排放量約占全球排放總量的三分之二;我國碳排放結(jié)構(gòu)中約有26%的能源消費直接用于滿足居民生活行為需求，由此產(chǎn)生的碳排放占比遠遠超過30%。

“通過改變大眾生活方式與行為這一舉措，到2050年有望減少溫室氣體排放量40%至70%。”聯(lián)合國政府間氣候變化專門委員會(IPCC)第六次報告顯示。

關(guān)注個人減碳行為對實現(xiàn)我國“雙碳”目標意義深遠。“碳普惠”就是為個人、家庭和小微企業(yè)的節(jié)能減碳行為賦予價值而建立的激勵機制，核心邏輯是從消費端出發(fā)，通過對資源占用少或為低碳社會創(chuàng)建作出貢獻的個人、家庭和企業(yè)予以激勵，利用市場配置作用，鼓勵公眾參與碳排放。

碳賬戶是碳普惠機制的關(guān)鍵載體?！霸谔计栈輽C制下，需要運用商業(yè)激勵、政策鼓勵和交易機制來帶動社會廣泛參與碳減排工作，個人碳賬戶的建設(shè)、普及是其中的關(guān)鍵。”中國銀行研究院研究員邱亦霖對《金融時報》記者表示。

聚焦“碳普惠”這一新型減排機制，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)積極探索，推動設(shè)立個人碳賬戶。尤其是2020年來，碳賬戶試水加快，平安銀行、建設(shè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行等多家銀行嘗試建立個人碳賬戶體系，圍繞綠色出行、綠色消費、綠色生活等節(jié)能減排場景記錄用戶低碳行為數(shù)據(jù)，并以此核算碳減排量，開展碳普惠激勵，助力搭建“碳核算”基礎(chǔ)設(shè)施。

“碳賬戶將用戶日常碳減排行為進行量化，嘗試與金融服務(wù)掛鉤，有助于增強全民綠色消費意識，豐富金融服務(wù)場景，助力如期實現(xiàn)‘雙碳’目標?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。

激勵“減碳”進入個體化時代

當(dāng)前我國個人碳賬戶建設(shè)的主體主要有地方政府、商業(yè)銀行以及大型互聯(lián)網(wǎng)公司三類。相比之下，銀行推出的個人碳賬戶與金融服務(wù)場景結(jié)合得更加緊密。商業(yè)銀行正在積極拓展碳減排場景以及用戶碳積分權(quán)益，并利用碳賬戶為用戶信用賦能，激勵公眾自覺參與到更多綠色行動中，讓“減碳”正式進入個體化時代。

在碳減排場景方面，記者注意到，在建設(shè)銀行App的“碳賬本”中，持卡人通過辦理投資理財、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)點服務(wù)、在線支付等均可獲得碳減排量;平安銀行嘗試將個人綠色行為與借記卡和信用卡業(yè)務(wù)掛鉤，實現(xiàn)綠色行為和減碳量的記錄和量化;昆侖銀行則依托銀行賬戶系統(tǒng)，對居民綠色支付、出行、生活三大領(lǐng)域低碳行為數(shù)據(jù)實現(xiàn)統(tǒng)一采集、賦值，折算為可累積的“個人碳積分”。

為獲取更多用戶低碳行為數(shù)據(jù)，銀行注重開展綠色低碳場景合作。例如，中信銀行信用卡中心以“中信碳賬戶”為基礎(chǔ)，通過“綠信匯”生態(tài)聯(lián)盟平臺，開展綠色金融、綠色出行、新能源車、二手回收等多個業(yè)務(wù)場景的合作;建設(shè)銀行與北京市交通委、上海國際汽車城、飛螞蟻等政府部門或機構(gòu)合作，接入公共交通、新能源汽車、舊物回收的低碳場景數(shù)據(jù)等。

權(quán)益激勵方面，從禮品兌換、消費折扣出發(fā)，銀行能夠為用戶提供包含信貸利率優(yōu)惠、信用卡提額等權(quán)益;更進一步，銀行探索建立碳賬戶評價體系，開發(fā)碳信用評分模型，為企業(yè)和個人信用賦能，在此基礎(chǔ)上綜合開展綠色信貸、綠色保險、綠色基金等金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

例如，建行北京市分行與中國大地保險聯(lián)合推出“低碳出行，趣享車險”產(chǎn)品，在建立車險風(fēng)險識別與精準定價模型的基礎(chǔ)上，引入建行生活平臺提供的碳積分等車聯(lián)網(wǎng)因子，根據(jù)低碳里程、碳減排量的不同，車主可享受實時差異化車險定價。衢州市開發(fā)了碳信用評分模型，通過對有關(guān)經(jīng)濟主體碳排放的全面系統(tǒng)記錄形成“碳征信報告”，將碳賬戶信息嵌入金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)全流程，完成碳賬戶信息與貸款金額、利率、期限及擔(dān)保方式的差別化匹配。人民銀行湘潭市分行探索將綠色金融與農(nóng)村信用體系建設(shè)融合，確定以湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)滸洲村為試點區(qū)域，探索“農(nóng)戶碳賬戶+信用”體系建設(shè)，對于被評定為“信用戶”的農(nóng)戶，由試點銀行給予信用貸款授信和利率優(yōu)惠，鼓勵農(nóng)戶強化綠色行為和信用行為。

統(tǒng)一標準備受期待

然而，在試水階段，個人碳賬戶要想吸引更多用戶參與，仍然面臨著豐富低碳場景、統(tǒng)一碳減排量核算標準以及保護用戶數(shù)據(jù)安全等多方面挑戰(zhàn)。

碳賬戶的運營，需要收集記錄用戶在企業(yè)經(jīng)營和日常生活中的碳減排行為并量化為一定碳積分。但在現(xiàn)實中，用戶的碳減排行為發(fā)生場景較為分散，平臺面臨著數(shù)據(jù)歸集、處理和隱私保護等方面難題。

“當(dāng)前，碳賬戶數(shù)據(jù)應(yīng)用缺乏互聯(lián)互通機制。”中央財經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院院長王遙認為，各機構(gòu)所采用的數(shù)據(jù)采集方式、計量模型及計算規(guī)則不具有權(quán)威性和通用性。

中信銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行通過接入中國銀聯(lián)相關(guān)平臺，打通碳賬戶，是行業(yè)內(nèi)推進互聯(lián)互通的有益嘗試。通過打通碳賬戶，碳減排和綠色能量數(shù)據(jù)記錄管理、碳積分兌換等服務(wù)得以在雙方互通體系內(nèi)實現(xiàn)互認。

探索不僅限于金融機構(gòu)之間，商業(yè)銀行與地方政府也在共同推動碳賬戶互通。例如，今年3月份，武漢碳普惠管理有限公司與招商銀行武漢分行聯(lián)合推出了集銀行賬戶、個人碳賬戶與交通賬戶于一體的“三戶合一”低碳綠卡。建行相關(guān)負責(zé)人告訴記者，該行正在積極推動個人碳賬戶與地方碳普惠平臺實現(xiàn)互聯(lián)互通，共同推進碳普惠機制建設(shè)。

不過，要實現(xiàn)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一治理，還需進一步努力。

從現(xiàn)階段我國各商業(yè)銀行碳賬戶的實踐來看，同樣的綠色低碳行為在不同平臺上對應(yīng)不同的碳積分，碳減排行為如何計量并轉(zhuǎn)換為碳賬戶積分還缺乏具體標準。董希淼認為，統(tǒng)一合理的碳積分核算和兌付標準，是保障碳賬戶公信力的重要基礎(chǔ)。

“在個人碳賬戶推廣以及碳普惠機制建設(shè)中，需要制定統(tǒng)一的碳減排測算標準。”邱亦霖表示，在標準化計量與測算方面，需要做到覆蓋全面、動態(tài)調(diào)整。保證每一項消費活動、每一種出行方式都能被計算到碳排放當(dāng)中，利用公開透明的方式進行測量，同時保障客戶隱私。

專家建議，進一步完善制度建設(shè)，統(tǒng)一積分規(guī)則，優(yōu)化數(shù)據(jù)采集，拓展場景應(yīng)用，實現(xiàn)碳數(shù)據(jù)安全共享，激發(fā)碳賬戶在金融場景、金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的作用與價值，助力“雙碳”目標實現(xiàn)。